Je spaart jarenlang voor je kind. Elke maand een beetje. Soms een grotere storting bij een verjaardag of erfenis. Na tien, vijftien jaar heb je een mooi bedrag bij elkaar. En dan wordt je kind 18.
En binnen twee jaar is het weg.
Het klinkt dramatisch, maar het gebeurt vaker dan je denkt. Niet omdat je kind slecht is. Maar omdat 18-jarigen nu eenmaal niet altijd de beste financiële beslissingen nemen. Een auto. Een interrail-trip. Vrienden met ideeën. En ineens is het geld dat bedoeld was voor een studie of een eerste huis, gewoon op.
Hoe voorkom je dat? Met de juiste juridische structuur — en die is eenvoudiger dan je denkt.
Het probleem met de standaardaanpak
De meest voorkomende situatie: ouders openen een beleggingsrekening op naam van hun kind, of storten geld op een spaarrekening. Op de 18e verjaardag gaat het vermogen automatisch over naar het kind. Volledig en onbeperkt.
Juridisch is je kind dan volledig beschikkingsbevoegd. Jij kunt er niets meer over zeggen.
Dat is niet per se slecht. Sommige 18-jarigen zijn financieel heel volwassen. Maar de meeste zijn dat niet — en dat is ook gewoon logisch bij die leeftijd. Je wil niet jarenlang opbouwen en dan het lot van dat vermogen overlaten aan een 18-jarige versie van je kind.
De oplossing: bewindsclausule
Een bewindsclausule — ook wel BEM-clausule of budgetbeheersclausule — geeft jou als ouder (of een andere aangewezen persoon) het recht om het vermogen te beheren, ook nadat je kind 18 is.
Je bepaalt zelf tot welke leeftijd: 21, 23, 25 jaar — wat jij passend vindt. Je kind is dan juridisch eigenaar van het geld, maar kan er niet vrij over beschikken. Wil je kind een grote uitgave doen, dan heeft hij of zij jouw toestemming nodig (of die van de kantonrechter, afhankelijk van hoe het bewind is ingericht).
Dit klinkt ingewikkeld, maar in de praktijk is het een simpele notariële akte. Kosten: €150 tot €350 eenmalig. En het kan een verschil van tienduizenden euro's maken.
Meer over hoe dit precies werkt lees je in onze uitgebreide blog over de BEM-clausule en schenking onder bewind.
Doelgebonden bewind: geld koppelen aan een doel
Een variant is doelgebonden bewind. Daarmee leg je niet alleen vast dat jij het beheert, maar ook wáár het geld voor gebruikt mag worden. Bijvoorbeeld: alleen voor de aankoop van een eigen woning, of alleen voor een studie.
Dit is een stap verder dan de standaard bewindsclausule en vraagt iets meer maatwerk. Maar als je heel specifieke wensen hebt — je wil dat het geld naar de studie gaat en nergens anders — dan biedt dit de meeste zekerheid.
Meer hierover lees je in onze blog over doelgebonden bewind.
Wat als je al geld gestort hebt zonder clausule?
Heb je al jaren geld overgemaakt naar een rekening op naam van je kind, zonder juridische clausules? Dan is dat geld technisch gezien van je kind. Je kunt het niet zomaar terugdraaien.
Maar: voor toekomstige schenkingen kun je alsnog een bewindsclausule opnemen. Spreek je kind er ook gewoon over — open communicatie over geld is misschien wel het krachtigste instrument dat je hebt.
De combinatie die het beste werkt
In de praktijk werkt de volgende combinatie het sterkst:
- Beleggingsrekening op naam van het kind — bij een broker zoals Brand New Day of Meesman
- Schenkingen met een bewindsclausule — via de notaris vastgelegd
- Gesprek met je kind — over wat het geld is, hoe het werkt, en wat jij ervoor hebt gedaan
Die derde stap wordt vaak vergeten. Maar een kind dat begrijpt wat er opgebouwd is en waarom, gaat er heel anders mee om dan een kind dat op zijn 18e verrast wordt door een bedrag op de rekening.
Vermogen beschermen begint met een plan
Veel ouders denken aan de opbouw — hoeveel, hoe snel, welke ETF. Maar bijna niemand denkt aan de bescherming. Terwijl dat de stap is die bepaalt of je werk er ook daadwerkelijk toe doet.