Je bouwt jarenlang vermogen op voor je kind. Maandelijks, automatisch, gedisciplineerd. Op de 18e verjaardag van je kind staat er misschien wel €50.000 of meer klaar.
En dan — pats — heeft je kind er wettelijk gezien volledig toegang toe.
Dat hoeft geen probleem te zijn. Maar voor veel ouders voelt het ongemakkelijk. Want wat als je kind dat geld gebruikt voor iets wat jij liever anders had gezien? Een impulsaankoop, een onverantwoorde investering, of gewoon te snel uitgeven wat jarenlang opgebouwd is?
Goed nieuws: je kunt dit juridisch dichtimmeren. Via een notariële akte leg je vast dat het vermogen pas vrijkomt op een leeftijd die jij kiest, of bij een specifiek doel — zoals de aankoop van een eerste woning.
In dit artikel leggen we de drie meest gebruikte constructies uit, wat ze kosten en welke het beste bij jou past.
Waarom gaat het vermogen automatisch over op je kind bij 18?
Als je belegt via een kinderrekening bij een aanbieder zoals Brand New Day of Meesman, staat de rekening juridisch op naam van je kind. Dat heeft fiscale voordelen — maar het heeft ook een consequentie: zodra je kind 18 jaar wordt, wordt de rekening automatisch omgezet naar een gewone beleggingsrekening op zijn of haar naam. Jij verliest het beheer.
Wil je dat voorkomen? Dan moet je dat vóóraf juridisch vastleggen. En dat doe je bij de notaris.
Optie 1: Schenking onder bewind
Dit is de meest gebruikte constructie voor ouders die vermogen opbouwen voor hun kind én de controle willen houden na het 18e jaar.
Je schenkt geld aan je kind via een notariële schenkingsakte. In die akte neem je een bewindclausule op. Daarin staat dat het vermogen van je kind onder bewind blijft totdat een bepaalde leeftijd is bereikt — bijvoorbeeld 21, 23 of 25 jaar. Jij treedt op als bewindvoerder.
Voordelen: het geld is en blijft van je kind — je maakt optimaal gebruik van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling (€6.633 in 2025). Je behoudt als ouder het beheer tot de door jou gekozen leeftijd. Geen kantonrechter nodig. Fiscaal gunstig: vanaf 18 jaar valt het vermogen in box 3 van je kind, met een eigen heffingsvrij vermogen van €57.000.
Aandachtspunt: elke storting op de rekening van je kind is een schenking. Je kunt dit geld dus niet terughalen voor eigen gebruik. Kosten: eenmalig circa €150 tot €350 bij de notaris.
Optie 2: Doelgebonden bewind
Dit is een slimmere, flexibelere variant van de schenking onder bewind. Je legt niet alleen een leeftijdsgrens vast, maar ook een specifiek doel waarvoor het geld eerder vrijgegeven kan worden.
Een veelgebruikte formulering is: "Het vermogen staat onder bewind tot de begunstigde de leeftijd van 25 jaar bereikt, of eerder uitsluitend voor de aankoop van een eerste eigen woning."
Voordelen: maximale flexibiliteit met leeftijdsgrens én doelgebonden vrijgave. Past perfect bij het doel van de meeste ouders. Juridisch waterdicht. Mogelijke doelen: aankoop eerste eigen woning, afronden van een studie, starten van een onderneming, huwelijk of samenwonen. Kosten: eenmalig circa €250 tot €500.
Optie 3: Testamentaire bewindclausule (BEM-clausule)
Deze constructie is niet bedoeld voor geld dat je zelf spaart of belegt voor je kind, maar voor vermogen dat via een erfenis of testament vrijkomt. Denk aan een bedrag dat een grootouder nalaat aan een kleinkind.
In het testament van de erflater wordt een BEM-clausule opgenomen — een afkorting voor Bewind Erfenis Minderjarige. Daarin staat dat het geërfde vermogen onder bewind blijft tot een bepaalde leeftijd.
Voordelen: ideaal voor grotere erfenissen of schenkingen via testament. Geeft erflater controle over hoe en wanneer het vermogen wordt gebruikt. Aandachtspunt: deze constructie geldt alleen voor vermogen dat via het testament vrijkomt. Kosten: onderdeel van de kosten voor het opstellen of wijzigen van een testament (gemiddeld €300 tot €600 totaal).
Vergelijking: welke constructie past bij jou?
Schenking onder bewind: voor ouders die maandelijks beleggen voor kind, leeftijdsgrens ja, niet doelgebonden, kosten €150-350. Doelgebonden bewind: voor ouders met specifiek doel (bijv. woning), leeftijdsgrens ja, doelgebonden ja, kosten €250-500. BEM-clausule (testament): voor grootouders en erfenissen, leeftijdsgrens ja, mogelijk doelgebonden, kosten €300-600.
Wat is de beste keuze voor de meeste ouders?
Voor ouders die maandelijks beleggen voor hun kind — via Brand New Day, Meesman of een andere broker — is de doelgebonden bewindclausule in de meeste gevallen de beste keuze. Je combineert een leeftijdsgrens (bijv. 23 of 25 jaar) met de mogelijkheid dat het geld eerder vrijkomt bij de aankoop van een eerste woning. De kosten (€250-500 eenmalig) zijn verwaarloosbaar ten opzichte van het vermogen dat je over 15 tot 20 jaar opbouwt.
Praktische stappen
Kies een notaris in jouw regio — vergelijk tarieven, want die kunnen flink verschillen. Bepaal de gewenste leeftijdsgrens — 21, 23 of 25 jaar zijn gangbare keuzes. Bepaal of je een doel wilt opnemen — bijv. aankoop eerste woning. Laat de akte passeren — dit duurt gemiddeld één afspraak van een uur. Informeer je broker — bij Brand New Day of Meesman kun je de bewindclausule doorgeven zodat zij het beheer correct registreren.
Conclusie
Beleggen voor je kind is een van de slimste financiële keuzes die je kunt maken. Maar zonder de juiste juridische bescherming loop je het risico dat al dat opgebouwde vermogen op de 18e verjaardag van je kind ineens volledig vrij beschikbaar is.
Een notariële akte met bewindclausule kost je eenmalig een paar honderd euro — en geeft je jarenlang rust. Gecombineerd met een doelgebonden clausule zorg je er bovendien voor dat het geld wordt gebruikt waarvoor het bedoeld is: een sterke financiële start voor je kind.
Dit artikel is informatief van aard en vormt geen juridisch of fiscaal advies. Raadpleeg altijd een notaris of fiscaal adviseur voor jouw persoonlijke situatie.