Je wilt iets opzij zetten voor je kind. Een goede start, wat financiële ruimte als ze 18 worden, of misschien een bijdrage aan studie of eerste huis. Maar waar begin je? En wat heeft het meeste effect? In dit artikel vergelijk ik de meest gebruikte manieren om te sparen voor je kind, inclusief concrete berekeningen zodat je weet wat je kunt verwachten.
Gewone spaarrekening: veilig, maar beperkt rendement
De meest voor de hand liggende optie is een spaarrekening op naam van je kind. Bij veel banken kun je een aparte rekening voor je kind openen, soms al vanaf de geboorte. De rente is momenteel iets gestegen ten opzichte van de nullinjaren, maar blijft laag — tussen de 1,5% en 2,5% bij de meeste Nederlandse banken.
Wat levert dat op? Stel je zet elke maand €75 opzij voor je kind, vanaf de geboorte tot het 18e jaar. Bij een gemiddelde rente van 2% heb je na 18 jaar ruwweg €19.500 gespaard. Dat is inclusief rente. Het is niet niets, maar de inflatie heeft ondertussen ook zijn werk gedaan.
Een spaarrekening is zinvol als vangnet voor kortetermijndoelen — een fiets, een schoolreis, of een kleine buffer. Voor de lange termijn is het rendement te laag om echt vermogen op te bouwen.
Beleggen voor je kind: meer rendement, meer spreiding in de tijd
Steeds meer ouders kiezen ervoor om (een deel van) het spaargeld voor hun kind te beleggen. Dat kan via een beleggingsrekening bij een broker zoals DEGIRO, Meesman of Brand New Day. Je belegt dan in brede indexfondsen of ETF's die de wereldmarkt volgen.
Het historische gemiddelde rendement van een gespreide aandelenportefeuille ligt rond de 7-8% per jaar, voor inflatie. Dat klinkt abstract, maar het effect op lange termijn is groot.
Voorbeeld: je legt elke maand €75 in, verdeeld over 18 jaar, bij een gemiddeld rendement van 7% per jaar. Na 18 jaar heb je geen €19.500 maar ruim €35.000. Het verschil — bijna €16.000 — is puur het effect van samengestelde rente over een lange periode.
Bij een inleg van €100 per maand en hetzelfde rendement loop je na 18 jaar op naar bijna €47.000. Begin je al vóór de eerste verjaardag, dan telt elk jaar mee.
Belangrijk om te weten: beleggingen schommelen. In een slecht jaar daalt de waarde, soms fors. Maar doordat je gespreid belegt over 18 jaar, middel je de koers uit over vele maandelijkse inleggingen. Dat heet dollar cost averaging, en het werkt in je voordeel als je consistent blijft.
Rekening op naam kind of op eigen naam?
Een veelgestelde vraag: zet je de rekening op naam van je kind, of houd je het op jouw naam?
Bij een rekening op naam van je kind is het vermogen juridisch van het kind. Dat heeft voordelen voor de belastingaangifte (het telt mee in de grondslag van het kind, niet de jouwe), maar ook een nadeel: als je kind 18 wordt, kan hij of zij er vrij over beschikken. Niet iedereen wil dat.
Op eigen naam beleggen geeft jou meer controle. Je beslist zelf wanneer je het overdraagt — en hoe. Het nadeel is dat het vermogen meetelt in box 3, en je dus vermogensrendementsheffing betaalt boven de vrijstelling.
Voor de meeste gezinnen is een combinatie handig: een kleine spaarrekening op naam van het kind voor de korte termijn, en beleggingen op eigen naam voor de lange termijn.
De kinderrekening bij de bank: handig maar niet optimaal
Sommige banken bieden een speciale "kinderrekening" of "jeugdspaarrekening" aan met een iets hogere rente of een spaarpremie. Die kunnen aantrekkelijk lijken, maar lees de kleine lettertjes. Vaak is de hogere rente tijdelijk, of gelden er beperkingen in inleg of looptijd.
Vergelijk altijd de netto rente na kosten, en kijk of je ook gewoon met een lage-kostenbelegger betere resultaten kunt halen.
Schenken: gebruik de vrijstelling slim
Als ouder mag je je kind elk jaar een belastingvrij bedrag schenken. In 2026 is de jaarlijkse vrijstelling voor schenkingen aan kinderen €6.633. Je kunt dit bedrag storten op een spaar- of beleggingsrekening zonder schenkbelasting te betalen.
Er is ook een eenmalige verhoogde vrijstelling: tot €31.813 belastingvrij schenken tussen je 18e en 40e verjaardag voor vrije besteding, of tot €66.268 voor een eigen woning. Let op: deze bedragen wijzigen regelmatig en zijn afhankelijk van de wet op dat moment — check altijd de actuele bedragen via de Belastingdienst.
Wanneer begin je?
Zo vroeg mogelijk. Niet omdat er een magische drempel is, maar omdat tijd de krachtigste factor is bij vermogensopbouw. Elk jaar eerder beginnen voegt een extra jaar van samengestelde rente toe.
Vergelijking: begin je op de verjaardag van je kind (dag 1) met €100 per maand bij 7% rendement, dan heb je na 18 jaar €47.000. Begin je 3 jaar later? Dan haal je nog maar zo'n €38.000 — bijna €9.000 minder, ondanks dezelfde maandelijkse inleg.
Het hoeft niet perfect te zijn. Beginnen met €50 per maand is beter dan wachten tot je €150 kunt missen.
Wat past bij jouw situatie?
Sparen voor je kind is geen one-size-fits-all. Het hangt af van je eigen financiële buffer, je risicobereidheid, hoe lang de horizon is, en wat je wilt dat je kind ermee kan doen.