Een eigen woning kopen is voor veel jongeren tegenwoordig een droom die steeds verder weg lijkt. De woningprijzen stijgen al jaren, de hypotheekverstrekkers stellen hogere eisen en studieschulden drukken het maximale leenbedrag. Als ouder wil je je kind helpen — maar hoe doe je dat verstandig, zonder jezelf financieel te benadelen?
In dit artikel lees je welke concrete opties je hebt om je kind later te helpen bij de aankoop van een eerste woning.
Waarom is het steeds moeilijker voor jongeren om een huis te kopen?
De gemiddelde woningprijs in Nederland lag in 2024 boven de €430.000. Een starter zonder eigen vermogen kan bij de meeste banken maximaal 100% van de woningwaarde lenen — en daarboven is eigen geld nodig voor kosten koper (gemiddeld 4-6% bovenop de koopprijs).
Dat betekent dat je kind voor een woning van €350.000 al snel €15.000 tot €25.000 aan eigen middelen nodig heeft, bovenop het hypotheekbedrag. Zonder startkapitaal is dat voor veel jongeren simpelweg niet haalbaar.
Optie 1: Vroeg beginnen met beleggen voor je kind
De meest effectieve manier om je kind later te helpen een huis te kopen, is beginnen als je kind nog jong is. Door maandelijks een vast bedrag te beleggen in een breed gespreide ETF, bouw je over 15 tot 20 jaar een substantieel startkapitaal op.
Bij een inleg van €100 per maand vanaf de geboorte, met een gemiddeld rendement van 8% per jaar: na 18 jaar ca. €52.000 en na 21 jaar ca. €74.000. Dat is meer dan genoeg voor de eigen inbreng bij een eerste woning — zonder dat je kind schulden hoeft te maken of afhankelijk is van jouw spaargeld op dat moment.
Optie 2: Schenking voor de eigen woning
Als ouder mag je jaarlijks belastingvrij schenken aan je kind. In 2025 is de jaarlijkse vrijstelling €6.633. Dit bedrag kun je ieder jaar opzijzetten voor het moment dat je kind een woning wil kopen.
Let op: de verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning (ook wel "jubelton" genoemd) bestaat niet meer vanaf 2024. De enige manier om grotere bedragen belastingvrij over te dragen is via de jaarlijkse vrijstelling of via een notarieel vastgelegde constructie.
Optie 3: Familiehypotheek
Een familiehypotheek is een lening van ouders aan hun kind, vastgelegd via de notaris. Je kind leent het geld van jou in plaats van de bank, en betaalt rente terug. Dit heeft fiscale voordelen voor beide partijen. De rente moet marktconform zijn, de lening moet notarieel worden vastgelegd en het kind kan de rente in sommige gevallen aftrekken als hypotheekrente.
Optie 4: Borg staan
Je kunt borg staan voor de hypotheek van je kind. Dit vergroot zijn of haar leencapaciteit. Maar pas op: als je kind de hypotheek niet meer kan betalen, ben jij aansprakelijk. Denk hier goed over na.
Welke optie past het beste bij jou?
Is je kind jonger dan 10 jaar? Begin nu met maandelijks beleggen. Is je kind tussen 10 en 18 jaar? Combineer beleggen met jaarlijkse schenking. Is je kind ouder dan 18 jaar? Overweeg een familiehypotheek of directe schenking.
De slimste strategie: begin vroeg en automatisch
Geen enkele optie is zo effectief als vroeg beginnen. Een kleine maandelijkse belegging in een breed gespreide ETF groeit door samengesteld rendement uit tot een bedrag dat het verschil maakt voor je kind. En dat hoef je niet zelf actief te managen — je stelt het in en laat het groeien.
Dit artikel is informatief van aard en vormt geen financieel of fiscaal advies. Raadpleeg een adviseur voor je persoonlijke situatie.