Veel ouders willen niet alleen voor zichzelf goed zorgen, maar ook voor hun kinderen een solide financiële basis neerzetten. Je wilt vermogen opbouwen, je pensioen regelen, en tegelijkertijd je kind een goede start geven. Maar wat kun je nou eigenlijk verwachten als je gaat beleggen? En hoe pak je dit slim aan als gezin?
Wat is een realistisch rendement bij beleggen?
Dit is waarschijnlijk de meest gestelde vraag als mensen beginnen met beleggen. Het antwoord hangt af van wat je belegt, maar als je kijkt naar wereldwijde aandelenindexen zoals de MSCI World, ligt het gemiddelde jaarlijkse rendement historisch gezien rond de 7 tot 9 procent per jaar. Dat is inclusief dividenden, maar vóór inflatie.
Reken je met inflatie (gemiddeld zo'n 2 tot 3 procent per jaar), dan kom je uit op een reëel rendement van 4 tot 6 procent per jaar. Dat klinkt misschien bescheiden, maar door het rente-op-rente effect levert dat over langere tijd enorme bedragen op.
Een voorbeeld: €200 per maand inleggen bij 7% gemiddeld rendement geeft na 20 jaar een vermogen van circa €104.000. Na 30 jaar is dat al €243.000.
Hoe bouw je als gezin slim vermogen op?
Als gezin heb je meerdere doelen tegelijk: een spaarpot voor je kind, aanvulling op je pensioen, of gewoon meer financiële ruimte later. Het helpt om die doelen van elkaar te scheiden en er een aparte aanpak voor te kiezen.
Voor een kind werkt het eenvoudige principe van vroeg beginnen heel goed. Leg je €100 per maand opzij vanaf de geboorte van je kind bij een gemiddeld rendement van 7%, dan heb je bij hun 18e verjaardag zo'n €47.000 bij elkaar. Wacht je tot je kind 9 jaar oud is, dan kom je maar op €19.000 uit. Dat is het verschil dat vroeg beginnen maakt.
Voor jezelf als ouder is het slim om te kijken naar de jaarruimte in de lijfrente. Dat is belastingvrij sparen voor later, waarbij je inleg aftrekbaar is. Zeker als je als zzp'er werkt of geen of weinig pensioen via je werkgever opbouwt, is dit een krachtig instrument.
Welke producten passen bij vermogensopbouw voor het gezin?
Er zijn een paar routes die veel gezinnen bewandelen:
ETF's en indexfondsen zijn de meest populaire keuze voor de lange termijn. Je spreidt je geld over honderden of duizenden bedrijven tegelijk, de kosten zijn laag (vaak 0,1 tot 0,3 procent per jaar) en je hoeft er nauwelijks naar om te kijken. Bekende voorbeelden zijn fondsen die de MSCI World of de S&P 500 volgen.
Een beleggingsrekening op naam van je kind is een optie die veel ouders overwegen. Je kind is eigenaar van het vermogen, wat fiscaal voordelig kan zijn (het valt buiten jouw box-3 vermogen), maar let op: bij 18 jaar heeft je kind er vrij over te beschikken. Bespreek dit altijd goed van tevoren.
Lijfrente of banksparen is interessant als je de inleg wilt aftrekken van de belasting. Het geld zit wel vast tot je pensioenleeftijd, maar dat maakt het ook beschermd.
Hoeveel risico neem je als gezin?
Risico hangt af van je tijdshorizon. Beleg je voor een kind dat nu 2 jaar oud is, dan heb je 16 jaar de tijd. Op die termijn zijn aandelen historisch gezien altijd positief geweest, ook na grote crashes zoals 2008 of de coronadip in 2020. Hoe langer de horizon, hoe meer risico je je kunt veroorloven.
Als je belegt voor je eigen pensioen en dat is over 5 jaar, dan wil je rustiger aan doen. Meer obligaties, minder aandelen, of gewoon een lager risicoprofiel kiezen.
Een simpele vuistregel: trek je leeftijd af van 110. Het getal dat overblijft, is het percentage dat je in aandelen kunt stoppen. Ben je 35 jaar oud, dan geeft dat 75 procent aandelen en 25 procent defensiever. Dit is geen exacte wetenschap, maar een goed startpunt voor een gesprek over jouw situatie.
Belasting en vermogen opbouwen als gezin
In Nederland valt beleggingsvermogen in box 3. In 2026 betaal je belasting over een fictief rendement op je vermogen boven het heffingsvrije vermogen van €57.684 per persoon. Heb je als stel dus gezamenlijk meer dan €115.000 aan vermogen, dan betaal je vermogensbelasting.
Dit maakt het soms aantrekkelijk om te kijken naar fiscaal vriendelijke alternatieven zoals lijfrente (box 1, belastingaftrek op inleg) of het verdelen van vermogen over partners. Een financieel adviseur kan precies doorrekenen wat in jouw situatie het meest oplevert.
Stap voor stap beginnen
De meeste mensen wachten te lang met beginnen, omdat het ingewikkeld lijkt. Maar de kern is simpel: kies een betrouwbare broker, open een rekening, stel een maandelijkse automatische inleg in op een goedkoop wereldwijd indexfonds, en laat het met rust.
Je hoeft niet perfect te beginnen. Je hoeft alleen maar te beginnen. Een goede financieel adviseur kan je helpen om de juiste keuzes te maken voor jouw gezinssituatie, van de juiste rekening voor je kind tot de optimale mix voor je pensioen.
Wil je weten wat de beste aanpak is voor jouw gezin? Plan een gratis gesprek in via cal.eu/thomdenotter/30min of kijk op slimsparenvoorjekind.nl voor meer informatie.