Huizenprijzen blijven stijgen en voor jongeren wordt het steeds lastiger om zelfstandig een huis te kopen. Als ouder wil je je kind graag een steuntje in de rug geven zonder dat het je eigen pensioen of vermogen in gevaar brengt. Het goede nieuws: met tijd aan je zijde kun je met relatief kleine bedragen een serieus startkapitaal opbouwen.
Waarom nu beginnen slimmer is dan later
Een huis kopen kost tegenwoordig al snel drie tot vier ton, en die prijzen blijven historisch gezien meestijgen met de inflatie. Wie wacht tot zijn kind achttien is en dan pas begint met sparen, mist het krachtigste wapen dat er is: tijd. Rendement op rendement, ofwel het rente-op-rente-effect, doet namelijk het meeste werk in de eerste jaren dat je niet ziet en de laatste jaren waarin het bedrag echt gaat groeien. Begin je bij de geboorte, dan heb je achttien jaar de tijd om marktschommelingen op te vangen en profiteer je optimaal van dat effect.
Hoeveel heb je straks eigenlijk nodig
Voor een eerste huis is meestal geen volledig aankoopbedrag nodig, maar wel een startkapitaal voor bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting, notariskosten, een verbouwing of een deel van de eigen inbreng. Reken voor bijkomende kosten al snel op 5.000 tot 10.000 euro, en wil je je kind ook helpen met een deel van de eigen middelen voor de hypotheek, dan loop je al snel richting de 20.000 tot 40.000 euro. Door nu te beginnen hoef je dat bedrag niet in één keer bij elkaar te sparen, maar laat je het geleidelijk groeien.
Sparen of beleggen voor een doel op lange termijn
Bij een horizon van pakweg achttien jaar is beleggen doorgaans effectiever dan sparen. Op een spaarrekening houd je de waarde ongeveer gelijk met de inflatie, maar reëel bouw je nauwelijks vermogen op. Met een breed gespreid indexfonds of ETF kun je historisch gezien rekenen op een gemiddeld rendement van rond de 6 tot 7 procent per jaar over een lange periode, uiteraard met op en neer gaande jaren onderweg. Juist omdat de horizon lang is, kun je die schommelingen prima opvangen: tegen de tijd dat je kind het geld nodig heeft, tel je niet één slecht jaar, maar het gemiddelde van achttien jaar.
Rekenvoorbeeld: wat een vast bedrag per maand oplevert
Concrete cijfers maken het tastbaar. Stel je zet vanaf de geboorte van je kind 100 euro per maand opzij en belegt dit tegen een gemiddeld rendement van 7 procent per jaar. Na achttien jaar heb je dan ingelegd: 21.600 euro. Door het rendement groeit dit bedrag echter door naar ongeveer 43.000 euro. Verhoog je de inleg naar 150 euro per maand, dan kom je uit op een startkapitaal van rond de 64.500 euro, terwijl je zelf maar 32.400 euro hebt ingelegd.
Begin je pas op de tiende verjaardag van je kind met 200 euro per maand, dan heb je nog acht jaar de tijd. Bij hetzelfde rendement bouw je dan ongeveer 25.600 euro op, terwijl je 19.200 euro hebt ingelegd. Het verschil met eerder beginnen is duidelijk: dezelfde discipline levert veel minder op wanneer de tijd korter is. Vroeg beginnen, ook met een klein bedrag, is dus altijd slimmer dan later beginnen met een groter bedrag.
Fiscale aandachtspunten waar je rekening mee houdt
Wil je geld voor je kind opzij zetten, dan zijn er een paar zaken om in de gaten te houden. Zet je het vermogen op naam van je kind, dan valt dit onder het kindvermogen en telt het mee in box 3 zodra het kind zelf belastingplichtig wordt, met een eigen heffingsvrij vermogen. Schenk je geld aan je kind, dan geldt jaarlijks een vrijstelling voor schenkingen van ouder aan kind, en kun je er ook voor kiezen om het vermogen op je eigen naam te laten staan en het pas later te schenken of te gebruiken als lening aan je kind. Welke route het beste past, hangt af van je totale vermogenspositie en je box 3 belasting, dus het loont om dit vooraf goed door te rekenen in plaats van achteraf voor verrassingen te staan.
Een huis kopen wordt voor de volgende generatie niet makkelijker, maar met een duidelijk plan en tijd aan je kant kun je nu al een stevig fundament leggen voor later. Wil je weten wat voor jouw situatie de beste aanpak is, qua inleg, beleggingsvorm en fiscale structuur? Plan een gratis kennismakingsgesprek via cal.eu/thomdenotter/30min of bekijk meer voorbeelden en berekeningen op slimsparenvoorjekind.nl.