Veel mensen hebben duizenden euro's op een spaarrekening staan die nauwelijks rente opleveren. Ondertussen vreet inflatie ieder jaar een stukje van je koopkracht weg. Spaargeld beleggen is voor veel mensen een logische volgende stap, maar hoe pak je dat aan zonder onnodige risico's te nemen?
Wat is het probleem met een gewone spaarrekening?
De gemiddelde spaarrente in Nederland ligt op dit moment rond de 1,5 à 2%. Klinkt niet slecht, maar de inflatie schommelt al jaren rond de 3 à 4%. Dat betekent dat je geld in koopkracht daalt, ook al groeit het getal op je rekening.
Een rekenvoorbeeld: stel je hebt €20.000 op een spaarrekening met 2% rente. Na 10 jaar heb je ongeveer €24.400. Maar als de inflatie 3% per jaar is, heb je in koopkracht eigenlijk maar €18.100 over. Je verliest netto terrein.
Beleggen biedt een manier om dat patroon te doorbreken. De historische gemiddelde jaarrendementen op een breed gespreid aandelenportefeuille liggen rond de 7 à 8% per jaar, inclusief herbeleggen van dividenden.
Welk deel van je spaargeld is geschikt om te beleggen?
Niet al je spaargeld is beschikbaar voor beleggen. Eerst moet je de basis op orde hebben.
Noodfonds: zorg dat je altijd 3 tot 6 maanden aan vaste lasten achter de hand hebt. Dit geld moet snel beschikbaar zijn en mag niet blootstaan aan koersschommelingen. Voor een gemiddeld gezin is dat al snel €6.000 tot €12.000.
Geplande grote uitgaven: een verbouwing over 2 jaar, een nieuwe auto, een vakantie — geld dat je binnen 1 à 3 jaar nodig hebt, hoort niet in een beleggingsrekening. De kans is reëel dat de markt juist op het verkeerde moment daalt.
De rest: het geld dat je de komende 5 jaar of langer niet nodig hebt, is potentieel geschikt om te beleggen. Hoe langer de tijdshorizon, hoe meer schommelingen je kunt opvangen.
Hoe begin je met spaargeld beleggen?
Beginnen hoeft niet ingewikkeld te zijn. De meest effectieve aanpak voor de meeste mensen bestaat uit drie stappen:
- Open een beleggingsrekening bij een betrouwbare en goedkope broker, zoals DEGIRO, Brand New Day of Meesman.
- Kies een breed gespreid ETF dat wereldwijd belegt, zoals een MSCI World ETF of een all-world variant. Je bent dan in één keer gespreid over duizenden bedrijven wereldwijd.
- Zet een automatische incasso in zodat je elke maand een vast bedrag belegt, ongeacht wat de markt doet.
Die laatste stap is cruciaal. Door elke maand automatisch in te leggen, koop je soms duur en soms goedkoop — dat middelt op de lange termijn gunstig uit. Dit noemen we dollar-cost averaging.
Wat levert spaargeld beleggen op?
Dat hangt af van hoeveel je inlegt, hoe lang je belegt en welk rendement de markt realiseert. Maar laten we wat concrete scenario's doorrekenen:
Scenario 1 — eenmalige inleg: je belegt €10.000 en laat het 20 jaar staan bij een gemiddeld rendement van 7% per jaar. Na 20 jaar heb je circa €38.700.
Scenario 2 — maandelijkse inleg: je begint met €5.000 en legt daarna €150 per maand in bij 7% rendement. Na 18 jaar heb je opgebouwd tot circa €77.000.
Scenario 3 — alleen maandelijks: je hebt nu niets, maar legt €200 per maand in bij 7% rendement over 25 jaar. Resultaat: circa €162.000.
Dit zijn cijfers op basis van historische rendementen. De toekomst is onzeker, rendementen kunnen hoger of lager uitvallen. Maar de richting is duidelijk: geld laten werken levert structureel meer op dan sparen.
Hoe zit het met belasting over je beleggingen?
In Nederland valt je vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting. Je betaalt belasting over een fictief rendement op je vermogen boven het heffingsvrij vermogen. In 2026 is dat heffingsvrij vermogen €57.000 per persoon (of €114.000 voor fiscaal partners).
Zit je vermogen daar ruim onder? Dan betaal je geen belasting over je beleggingen. Zit je erboven? Dan betaalt de Belastingdienst mee, maar het netto rendement van beleggen is voor de meeste mensen nog steeds gunstiger dan sparen.
Houd ook rekening met de kosten van je beleggingsrekening. Goedkope brokers en passieve ETF's houden de kosten laag — vaak 0,2 tot 0,5% per jaar. Vermijd actief beheerde fondsen met hoge kostenratio's: die eten je rendement op.
Conclusie: begin klein, maar begin
Spaargeld beleggen hoeft niet spannend of ingewikkeld te zijn. Met een goed noodfonds als basis, een eenvoudig breed gespreid ETF en een automatische maandelijkse inleg ben je al goed op weg. De meeste mensen die beginnen met beleggen, zijn achteraf blij dat ze niet gewacht hebben.
Wil je weten wat de slimste aanpak is voor jouw situatie — met je spaargeld, je inkomen en je doelen als uitgangspunt? Plan een gratis kennismakingsgesprek via cal.eu/thomdenotter/30min of lees meer op slimsparenvoorjekind.nl.