Je werkt al jaren en bouwt via je werkgever pensioen op, maar de gedachte om daar pas op je 67e van te profiteren voelt ver weg. Kun je je pensioen eigenlijk naar voren halen, en wat kost je dat dan aan maandelijkse uitkering? Hieronder leg ik uit hoe dat werkt, wat de rekensom is en waar je op moet letten voordat je dit aanvraagt.
Wat betekent pensioen naar voren halen precies?
Het pensioen dat je via je werkgever opbouwt bij een pensioenfonds of verzekeraar, staat standaard ingesteld op uitkeren vanaf je AOW-leeftijd, momenteel 67 jaar. Bij bijna alle pensioenregelingen heb je echter het recht om je pensioen eerder te laten ingaan, vaak al vanaf je 60e. Dat heet pensioen naar voren halen of vervroegd laten ingaan.
Belangrijk om te begrijpen: het bedrag dat je hebt opgebouwd, verandert niet. Wat wel verandert is over hoeveel jaren dat bedrag wordt uitgesmeerd. Haal je je pensioen 5 jaar eerder naar voren, dan moet hetzelfde opgebouwde kapitaal een langere periode overbruggen, en dus valt je maandelijkse uitkering lager uit.
Hoeveel lager wordt je uitkering?
Pensioenfondsen rekenen met een actuariële herrekening. Als vuistregel geldt vaak een verlaging van ongeveer 6% tot 8% per jaar dat je eerder start, maar dit verschilt per fonds en moet je altijd concreet opvragen.
Een rekenvoorbeeld maakt het tastbaar. Stel je hebt op je 67e recht op €1.200 bruto pensioen per maand.
- Op je 67e laten ingaan: €1.200 per maand
- 3 jaar eerder (64 jaar), bij 7% verlaging per jaar: €1.200 x (1 - 0,21) = €948 per maand
- 5 jaar eerder (62 jaar), bij 7% verlaging per jaar: €1.200 x (1 - 0,35) = €780 per maand
Dat is een fors verschil, en dat verschil loop je de rest van je leven mee. Vraag daarom altijd een officiële berekening op bij je pensioenuitvoerder voordat je een besluit neemt, want elk fonds hanteert zijn eigen rekenmethode.
De AOW-kloof: het stuk dat je zelf moet overbruggen
Haal je je werkgeverspensioen naar voren voordat je AOW ingaat, dan mis je in die tussenliggende jaren ook nog eens je AOW-uitkering, die nu ongeveer €1.100 netto per maand bedraagt voor een alleenstaande. Dat gat moet je vullen met je verlaagde pensioen en eventueel eigen spaargeld of beleggingen.
Stel je stopt op je 63e en je AOW gaat pas in op je 67e. Dat zijn 4 jaar zonder AOW, waarin je moet rondkomen van alleen je verlaagde pensioenuitkering. Bouw je daarnaast zelf vermogen op via beleggen, dan kun je die kloof overbruggen zonder dat je maandelijkse inkomen te veel daalt.
Een voorbeeld: begin je op je 35e met €400 per maand beleggen in een breed indexfonds tegen een gemiddeld rendement van 7%, dan heb je op je 63e ongeveer €330.000 opgebouwd. Trek je daarvan de eerste 4 jaar €1.000 per maand bij, dan houd je nog ruim voldoende over om daarna door te laten groeien.
Wanneer is pensioen naar voren halen slim?
Het is vooral interessant als je:
- Al eigen vermogen hebt opgebouwd om de lagere maandelijkse uitkering en de AOW-kloof op te vangen
- Gezondheidsredenen hebt om eerder te stoppen met werken
- Bewust kiest voor meer vrije tijd boven maximaal pensioeninkomen
- De verlaging hebt laten doorrekenen door je pensioenuitvoerder en die past binnen je begroting
Het is minder verstandig als je geen buffer hebt opgebouwd en volledig afhankelijk bent van dat verlaagde pensioenbedrag, want dan loop je het risico dat je financieel krap komt te zitten voor de rest van je leven.
Gedeeltelijk naar voren halen: het beste van twee werelden
Veel mensen weten niet dat je pensioen niet per se helemaal ineens hoeft te laten ingaan. Bij veel regelingen kun je een deel eerder laten ingaan en een deel op de reguliere datum, of je pensioen tijdelijk hoger en later lager laten uitkeren (hoog-laagconstructie). Zo overbrug je de eerste jaren na je pensionering, wanneer je vaak nog actiever bent en meer uitgeeft, en verlaag je de druk op je uitkering in de jaren daarna.
Wat kun je nu al doen?
Wil je op termijn de vrijheid hebben om je pensioen naar voren te halen zonder dat het een flinke aderlating wordt? Bouw dan naast je werkgeverspensioen eigen vermogen op via beleggen. Dat geeft je de buffer om de AOW-kloof en de verlaagde uitkering op te vangen, zonder dat je concessies hoeft te doen aan je levensstandaard.
Vraag als eerste stap een pensioenoverzicht op via mijnpensioenoverzicht.nl en bekijk wat vervroegd ingaan concreet voor jouw uitkering betekent. Wil je hulp bij het opstellen van een compleet plan, inclusief de vermogensopbouw die de kloof overbrugt? Plan een gratis gesprek van 30 minuten via cal.eu/thomdenotter/30min of lees meer op slimsparenvoorjekind.nl.