Veel ouders willen iets opzij zetten voor hun kind, maar weten niet goed waar ze moeten beginnen. Een spaarrekening openen is makkelijk, maar of dat de slimste keuze is, hangt af van hoeveel je wil opbouwen en over hoeveel jaar. In dit artikel leg ik uit hoe je kindvermogen opzet op een manier die echt werkt.
Wat is kindvermogen en waarom is het de moeite waard?
Kindvermogen is simpelweg het geld dat je opbouwt op naam van of ten behoeve van je kind. Dat kan voor de studie zijn, voor een eerste auto, voor een startkapitaal bij het zelfstandig worden, of gewoon als financieel vangnet later.
Het grote voordeel van vroeg beginnen: samengestelde rente doet zijn werk. Als je €100 per maand inlegt bij een gemiddeld rendement van 7% per jaar, heb je na 18 jaar ongeveer €44.000 opgebouwd. Begin je datzelfde bedrag pas na 9 jaar, eindig je met zo'n €16.000. Het verschil zit hem puur in de tijd.
Dat maakt het opzetten van kindvermogen één van de financieel slimste dingen die je als ouder kunt doen.
Sparen of beleggen: wat past het beste?
De meeste ouders denken eerst aan een spaarrekening, en dat is begrijpelijk. Veilig, overzichtelijk, geen gedoe. Maar bij een spaarrente van 1,5 tot 2% verlies je koopkracht door inflatie. Over 18 jaar is je geld in reële termen minder waard dan wat je erin stopte.
Beleggen via een indexfonds of ETF geeft historisch gemiddeld 6 tot 8% rendement per jaar. Dat klinkt als risico nemen, maar bij een horizon van 18 jaar vlakken de ups en downs van de markt grotendeels uit.
Een praktische aanpak:
- Je kind is jonger dan 10 jaar: beleg het merendeel, houd een klein noodfonds apart op een spaarrekening.
- Je kind is tussen de 10 en 15 jaar: bouw rustig af naar meer obligaties of behoudender ETF's.
- Laatste 3 jaar voor de doeldatum: zet het geleidelijk over naar spaargeld of een geldmarktfonds.
Opties voor het opzetten van kindvermogen
Er zijn verschillende manieren om kindvermogen te structureren, elk met eigen voor- en nadelen.
Spaar- of beleggingsrekening op jouw naam
Je opent een rekening bij een broker zoals DeGiro, Meesman of Bolero en zet daar maandelijks geld op. Dat geld valt in box 3 bij jou als belastingplichtige. Voordeel: jij blijft in controle. Nadeel: het vermogen telt mee voor je eigen heffingsvrij vermogen.
Rekening op naam van het kind
Je kunt bij sommige brokers ook een rekening openen op naam van je kind. Het vermogen valt dan onder het heffingsvrij vermogen van het kind (€57.000 in 2026). Pas op: het geld is juridisch van het kind, en ze kunnen er bij hun 18e in principe vrij over beschikken.
Schenken en beleggen
Je mag jaarlijks een belastingvrij bedrag schenken aan je kind: in 2026 is de jaarlijkse vrijstelling €6.713. Je kunt dit bedrag direct beleggen op naam van het kind. Over een lange termijn tikt dat flink aan. Als je 18 jaar lang het maximale schenkt en belegt bij 7% rendement, loop je richting de €240.000.
Lijfrente of andere fiscale producten
Voor oudere kinderen of voor ouders die ook hun eigen pensioengat aanpakken, kunnen lijfrente-producten interessant zijn. Maar voor puur kindvermogen opbouwen zijn eenvoudige ETF-rekeningen doorgaans het meest efficiënt.
Een concreet voorbeeld: €150 per maand inleggen
Stel je legt €150 per maand in vanaf de geboorte van je kind, bij een gemiddeld rendement van 7% per jaar.
- Na 10 jaar: circa €26.000
- Na 18 jaar: circa €66.000
Begin je pas als je kind 5 jaar is met hetzelfde bedrag:
- Na 13 jaar: circa €39.000
Dat verschil van €27.000 is puur door 5 jaar later te beginnen. De eerste jaren zijn de meest waardevolle.
Als je €50 per maand inlegt bij 7% rendement over 18 jaar, eindig je op circa €22.000. Dus zelfs een kleiner bedrag, consequent volgehouden, bouwt een mooi vermogen op.
Veelgemaakte fouten bij kindvermogen opzetten
Te laat beginnen. Wachten tot je meer te besteden hebt kost tijd, en tijd is bij vermogensopbouw het meest schaarse goed.
Alleen sparen op een spaarrekening. Bij lage rente verlies je reëel rendement. Zeker bij een horizon van meer dan 10 jaar is beleggen bijna altijd slimmer.
Geen automatische incasso instellen. Mensen die handmatig overmaken, slaan maanden over. Automatiseer de inleg zodat het gewoon vanzelf gaat.
Niet nadenken over wie het geld bezit. Als het op naam van je kind staat, is het bij hun 18e verjaardag hun geld. Bespreek van tevoren wat de bestemming is en of dat wenselijk is.
Hoe begin je concreet?
- Bepaal je doel: hoeveel wil je opbouwen en voor welk doel?
- Kies een structuur: op jouw naam, op naam van het kind, of via schenking.
- Open een beleggingsrekening bij een betrouwbare, goedkope broker (denk aan DeGiro of Meesman).
- Kies een breed gespreide ETF, zoals een MSCI World indexfonds.
- Stel een automatische maandelijkse incasso in.
- Beoordeel eens per jaar of je inleg en strategie nog kloppen.
Het hoeft niet ingewikkeld te zijn. De kracht zit in de regelmaat en het vroeg beginnen.
Wil je weten wat het beste past bij jouw situatie?
Iedere situatie is anders. De keuze tussen beleggen op jouw naam of die van je kind, hoe je omgaat met box 3 en schenkvrijstellingen, en welke broker het beste bij jou past, hangt af van je persoonlijke financiën.