Je wilt geld opzij zetten voor je kind, maar zodra je begint te zoeken kom je een wirwar van opties tegen: een spaarrekening bij de bank, een beleggingsrekening, een aparte kindrekening met rente of een broker die inleg automatisch belegt. Welke optie het beste past, hangt af van hoeveel tijd je hebt tot je kind het geld nodig heeft en hoeveel risico je prettig vindt. In deze blog vergelijken we de meest gebruikte opties op rendement, kosten en gemak, zodat je een keuze kunt maken die past bij jouw situatie.
Spaarrekening voor je kind: veilig maar weinig rendement
De klassieke kinderspaarrekening bij een Nederlandse bank is de meest gekozen optie, vooral omdat het simpel is en het geld altijd direct beschikbaar blijft. Het probleem is het rendement: de meeste kinderspaarrekeningen geven tussen 1% en 2% rente per jaar. Dat is vaak lager dan de inflatie, waardoor je spaargeld in koopkracht juist achteruit gaat.
Een rekenvoorbeeld: als je vanaf de geboorte €100 per maand op een kinderspaarrekening zet tegen 1,5% rente, heb je na 18 jaar ongeveer €24.500 ingelegd en opgebouwd. Dat klinkt als een mooi bedrag, maar gecorrigeerd voor inflatie is de werkelijke waarde aanzienlijk lager. Spaarrekeningen zijn een goede keuze voor kortetermijndoelen, maar minder geschikt als je 15 tot 18 jaar de tijd hebt.
Beleggingsrekening op naam van je kind: meer rendement, meer schommeling
Bij een beleggingsrekening zet je het geld niet vast op een spaarpotje, maar koop je bijvoorbeeld een wereldwijd indexfonds dat de aandelenmarkt volgt. Historisch gezien leverde dit soort beleggingen gemiddeld 7% tot 8% rendement per jaar op, al kan dat in een individueel jaar ook negatief zijn.
Hetzelfde rekenvoorbeeld, maar dan beleggen tegen gemiddeld 8% rendement: €100 per maand gedurende 18 jaar groeit naar ongeveer €47.000. Dat is bijna het dubbele van de spaaroptie, puur door het verschil in rendement. Het verschil wordt elk jaar groter, omdat je niet alleen rendement maakt op je inleg, maar ook op het rendement van eerdere jaren (rente-op-rente-effect).
Het risico is dat de waarde kan dalen, zeker op de korte termijn. Voor een doel dat nog 15 tot 18 jaar wegligt, zoals 18de verjaardag of studiefinanciering, is dat doorgaans goed te overzien, omdat koersdalingen op de lange termijn meestal weer worden goedgemaakt.
Brokers vergelijken: kosten maken het verschil
Niet elke broker is gelijk. De jaarlijkse kosten van een beleggingsrekening lijken klein, maar tikken over 18 jaar flink aan. Let op deze drie kostenposten:
- Transactiekosten per aankoop, vooral relevant als je maandelijks inlegt.
- Bewaarloon of servicekosten, vaak een percentage van je totale vermogen per jaar.
- Fondskosten (TER) van het indexfonds of ETF zelf, meestal tussen 0,1% en 0,3% per jaar bij brede indexfondsen.
Een verschil van 0,5% aan jaarlijkse kosten lijkt verwaarloosbaar, maar kan op een belegd bedrag van €47.000 na 18 jaar zomaar duizenden euro's verschil maken. Vergelijk dus niet alleen de naam van de broker, maar reken de totale kosten door over de hele looptijd.
Spaarrekening en beleggingsrekening combineren
Je hoeft niet te kiezen tussen alles of niets. Veel ouders kiezen voor een combinatie: een klein bedrag op een spaarrekening als buffer voor kortetermijnuitgaven, en het grootste deel belegd voor de lange termijn. Zo bouw je rendement op zonder dat je bij een onverwachte uitgave in een dalende markt moet verkopen.
Een veelgebruikte verdeling is 80% beleggen en 20% sparen, maar dit hangt af van hoeveel tijd er nog is tot het geld nodig is en hoeveel risico je prettig vindt.
Fiscale kant: vermogen op naam van je kind
Geld dat op naam van je kind staat, valt fiscaal onder het kind zelf en niet onder jouw vermogen in box 3. Kinderen hebben een eigen heffingsvrij vermogen, waardoor een aanzienlijk bedrag belastingvrij kan worden opgebouwd voordat er vermogensbelasting verschuldigd is. Let wel op de regels rond schenkingen: bedragen boven de jaarlijkse schenkingsvrijstelling kunnen schenkbelasting opleveren. Het is daarom slim om dit per situatie goed te laten doorrekenen.
Welke keuze past bij jou?
Er is geen universeel juiste keuze: het hangt af van de looptijd, je risicobereidheid en hoeveel je maandelijks kunt inleggen.