Je wil meer doen met je geld. Misschien voor je kind, voor je pensioen, of gewoon om een buffer op te bouwen. Maar hoeveel moet je dan eigenlijk sparen per maand? Het antwoord hangt af van je situatie, maar er zijn duidelijke richtlijnen die je helpen bepalen wat slim is.
De vuistregel: 20% van je netto inkomen
De meest gebruikte richtlijn in financiële planning is de 50/30/20-regel. Je besteedt 50% aan vaste lasten (huur, hypotheek, boodschappen), 30% aan vrije bestedingen, en 20% spaar je of beleg je. Bij een netto inkomen van €3.000 per maand is dat €600 per maand.
Dat klinkt misschien als veel. En eerlijk gezegd: voor veel jonge gezinnen met een hypotheek, kinderopvang en andere vaste lasten is 20% ook niet altijd haalbaar. Begin dan gewoon lager. €100 per maand is beter dan niets. Het gaat om de gewoonte, niet om het perfecte getal.
Wat wel helpt: automatiseer je spaarinleg. Zet op de dag na je salarisstorting automatisch een bedrag over naar je spaar- of beleggingsrekening. Zo geef je het geld niet eerst uit.
Wat wil je bereiken? Doel bepaalt bedrag
Sparen zonder doel is lastig vol te houden. Zodra je weet waar je naartoe werkt, wordt het concreter. Veel voorkomende doelen:
Noodfonds: experts raden 3 tot 6 maanden vaste lasten aan als buffer. Bij €2.000 aan maandelijkse vaste lasten is dat €6.000 tot €12.000. Dit doe je eerst, voor je gaat beleggen.
Studie van je kind: een studie kost gemiddeld €60.000 tot €80.000 (inclusief levensonderhoud). Als je kind nu 3 jaar is, heb je 15 jaar. Bij €100 per maand en 7% gemiddeld jaarrendement op een ETF groeit dat naar ongeveer €33.000. Met €200 per maand kom je op circa €66.000. Dat dekt een volledige studie.
Aanvulling pensioen: als zzp'er of werknemer met een pensioengat is dit extra relevant. Hoeveel je nodig hebt, hangt af van wat je wil ontvangen na je pensioenleeftijd en hoeveel jaar je nog hebt om op te bouwen.
Vervroegd stoppen met werken: dit vereist meer. Als je op je 55e wil stoppen en daarna 30 jaar wil leven van je vermogen, heb je een veelvoud nodig van wat een normale pensioenspaarder opbouwt.
Spaargeld vs. beleggen: wat rendeert beter?
Op een spaarrekening krijg je momenteel zo'n 2% tot 2,5% rente. Dat is beter dan de jaren rond 0%, maar blijft achter bij inflatie als de inflatie hoger is.
Beleggen in een breed gespreide ETF levert historisch gemiddeld 7% tot 8% per jaar op, over een periode van 10 jaar of langer. Dat maakt een groot verschil bij het opbouwen van vermogen:
- €200 per maand bij 2,5% rente over 20 jaar: €61.000
- €200 per maand bij 7% rendement over 20 jaar: €104.000
Het verschil is ruim €43.000 door simpelweg te kiezen voor beleggen in plaats van spaarrekening — bij hetzelfde maandbedrag.
Het nadeel van beleggen is risico. Beurskoersen dalen soms flink. Maar bij een horizon van 10 jaar of langer neemt dat risico sterk af. Voor lange termijndoelen (pensioen, studie van een jong kind) is beleggen bijna altijd slimmer dan sparen.
Hoeveel is realistisch bij verschillende inkomens?
Hier een concreet overzicht als houvast:
Bij een netto inkomen van €2.000 per maand is €100 tot €200 per maand een haalbaar startpunt. Dat is 5% tot 10% van je inkomen.
Bij een netto inkomen van €3.000 per maand is €200 tot €400 per maand realistisch. Richting de 10% tot 15%.
Bij een netto inkomen van €4.000 of meer per maand kun je naar €600 tot €800 per maand toe werken, zeker als je hypotheek niet te hoog is.
Dit zijn gemiddelden. Je eigen situatie — kinderopvangkosten, hypotheek, eventuele schulden — bepaalt wat écht haalbaar is. Beter een lager bedrag dat je vol houdt dan een ambitieus getal dat je na drie maanden opgeeft.
Stap voor stap beginnen
Als je nog geen spaardoel of automatische overboeking hebt, begin dan klein:
- Bepaal je noodfonds-doel (3 maanden vaste lasten).
- Open een aparte spaarrekening of beleggingsrekening.
- Stel een automatische maandelijkse overboeking in, zelfs als het maar €50 is.
- Verhoog het bedrag zodra je inkomen stijgt of je lasten dalen (kinderopvang stopt, auto is afbetaald).
Het samengestelde rente-effect beloont vroeg beginnen. €100 per maand starten op je 28e levert op je 65e meer op dan €200 per maand starten op je 38e — zelfs al spaar je in het tweede scenario meer in totaal.