Je wilt beleggen voor je kind. Maar hoeveel is genoeg? Heb je €50 nodig, €100, of €300 per maand om echt iets op te bouwen? In dit artikel zetten we de cijfers naast elkaar zodat je een concreet antwoord krijgt.
De kracht zit in de tijd, niet in het bedrag
Voordat je naar de bedragen kijkt, is er iets belangrijkers: wanneer je begint. De leeftijd van je kind bepaalt voor een groot deel hoeveel je kunt opbouwen — niet alleen hoeveel je maandelijks inlegt.
Een kind dat nu wordt geboren, heeft 18 jaar de tijd voordat het bijvoorbeeld gaat studeren. Dat is 216 maanden. En de samengestelde rente doet zijn werk het krachtigst in die laatste jaren.
Wat levert €50, €100 en €200 per maand op?
We rekenen met een gemiddeld jaarrendement van 7% — realistisch voor een breed gespreid aandelenindexfonds over de lange termijn.
Start: kind is 0 jaar — looptijd 18 jaar
| Maandelijkse inleg | Eindvermogen op 18 jaar |
|---|---|
| €50/maand | circa €21.000 |
| €100/maand | circa €42.000 |
| €200/maand | circa €84.000 |
Start: kind is 5 jaar — looptijd 13 jaar
| Maandelijkse inleg | Eindvermogen op 18 jaar |
|---|---|
| €50/maand | circa €13.000 |
| €100/maand | circa €26.000 |
| €200/maand | circa €52.000 |
Het verschil van vijf jaar vroeger beginnen kost je bij €100/maand bijna €16.000 aan eindvermogen. Gratis geld — puur door tijd.
Wat is een realistisch doel?
Dat hangt af van waarvoor je spaart.
Studie: een opleiding kost tegenwoordig ruwweg €15.000 tot €30.000 als je kamerhuur en studiekosten meerekent. Met €100/maand vanaf de geboorte zit je daar al ruim boven.
Startkapitaal voor een huis: starters hebben tegenwoordig al snel €30.000 tot €60.000 eigen geld nodig. Met €150 à €200/maand kun je daar een stevige bijdrage aan leveren.
Pensioenkapitaal: als je echt lang vooruit denkt en je kind de beleggingen laat doorlopen tot zijn 65e, zijn de bedragen astronomisch. Maar dit is uiteraard een keuze die je kind zelf maakt.
Kun je ook beginnen met een eenmalige inleg?
Ja, en dat versterkt je positie aanzienlijk.
Stel je hebt nu €5.000 beschikbaar en je legt daarnaast €100/maand in. Rekening houdend met 7% rendement over 18 jaar:
- De €5.000 groeit naar circa €17.000
- De maandelijkse inleg levert €42.000 op
- Totaal: circa €59.000
Een eenmalige inleg aan het begin heeft door de lange looptijd een groot effect op het eindresultaat.
Op wiens naam zet je het?
Dit is een vraag die veel ouders stellen. Je kunt beleggen op eigen naam of op naam van je kind. Beide opties hebben voor- en nadelen.
Op eigen naam: jij behoudt de controle. Het vermogen telt mee in jouw box 3, maar onder het heffingsvrij vermogen van €57.000 betaal je geen belasting.
Op naam van kind: het vermogen groeit buiten jouw box 3. Handig als jij al boven het heffingsvrij vermogen zit. Maar je kind kan het geld opnemen zodra het 18 is — iets om over na te denken.
Veel ouders kiezen voor een combinatie: beleggen op eigen naam met als doel het over te dragen wanneer het kind er klaar voor is.
Conclusie: begin met wat je kunt
Er is geen perfect bedrag. Vijftig euro per maand is beter dan nul. Honderd euro is beter dan vijftig. En vroeg beginnen is altijd beter dan wachten tot je meer kunt missen.