Veel ouders willen iets opbouwen voor hun kinderen, maar weten niet goed waar ze moeten beginnen. Spaarrekening, beleggingsrekening, of toch gewoon een potje cash? En hoeveel is eigenlijk genoeg? In dit artikel leg ik stap voor stap uit hoe je op een slimme manier geld opzij zet voor je kind, zonder dat het je veel moeite kost.
Waarom zo vroeg mogelijk beginnen echt loont
Hoe eerder je begint, hoe meer het geld de tijd krijgt om te groeien. Dat klinkt logisch, maar de cijfers laten zien hoe groot het verschil is.
Stel je zet vanaf de geboorte van je kind elke maand €100 opzij bij een gemiddeld rendement van 7% per jaar (realistisch voor een breed gespreide ETF-portefeuille over de lange termijn). Na 18 jaar heb je niet €21.600 ingelegd en een klein beetje rente, maar ruim €45.000. Bijna €24.000 aan rendement, alleen maar omdat je vroeg bent begonnen en het rente-op-rente-effect zijn werk heeft laten doen.
Begin je pas als je kind 10 jaar oud is? Dan groei je in dezelfde periode van 8 jaar naar nog geen €14.000. Bijna een derde van wat vroeg starten oplevert.
Wat zijn je opties?
Er zijn grofweg drie manieren om geld opzij te zetten voor je kind:
Spaarrekening op naam van je kind: De meest bekende optie. Veilig, maar het rendement is laag. Met de huidige spaarrentes van 1 tot 2% verlies je koopkracht als je de inflatie meerekent. Geschikt als je het geld binnen een paar jaar nodig hebt, of als tussenstation voordat je het belegt.
Beleggingsrekening op naam van je kind: Je opent een rekening bij een broker (zoals DEGIRO, Saxo of ABN AMRO Zelf Beleggen) op naam van je kind en belegt in ETFs. Het geld staat op naam van je kind en wordt op zijn of haar 18e volledig eigendom. Dit geeft de beste kans op rendement op de lange termijn, maar het geld is niet vrij beschikbaar voor je kind totdat ze 18 zijn.
Beleggingsrekening op jouw eigen naam: Je belegt op je eigen naam en beslist zelf wanneer je het geld aan je kind geeft. Meer flexibiliteit, maar het telt mee voor jouw box 3-vermogen. Boven de vrijstelling (€57.684 in 2026 per persoon) betaal je vermogensrendementsheffing.
Hoeveel moet je opzij zetten?
Dat hangt af van wat je wilt. Een paar veelgebruikte doelen:
- Studiekosten: Een hbo- of wo-opleiding kost een student al snel €1.000 tot €1.200 per maand aan levensonderhoud, huur en collegegeld. Over vier jaar is dat al snel €50.000 tot €60.000. Met €150/maand beleggen vanaf de geboorte kom je daar goed in de buurt.
- Startkapitaal voor een woning: Een eerste huis kopen vraagt om eigen inbreng. Als je €150/maand inlegt bij 7% rendement over 18 jaar, staat er circa €67.000 klaar.
- Financieel fundament: Sommige ouders willen niet per se een specifiek bedrag, maar gewoon dat hun kind een vliegende start heeft. Al €50/maand geeft na 18 jaar bijna €22.000 bij 7% rendement.
Een eenvoudige rekensom: bepaal je doel, trek er het verwachte rendement bij en verdeel dat over het aantal maanden tot je kind 18 is. Of gebruik een online compound interest calculator.
Fiscale aandachtspunten
Als je belegt op naam van je kind, telt dat mee voor hun box 3-vermogen. Kinderen jonger dan 18 jaar worden voor box 3 bij de ouders meegeteld. Dat betekent dat hun vermogen bij het jouwe opgeteld wordt boven de vrijstelling. Bij grote bedragen kan dat een belastingeffect hebben.
Wil je geld schenken aan je kind? Dat kan belastingvrij tot €6.713 per jaar (schenkingsvrijstelling 2026). Schenk je meer, dan betaalt je kind mogelijk schenkbelasting. Er is ook een eenmalig verhoogde vrijstelling van €31.813 voor kinderen tussen 18 en 40 jaar.
Tip: als je twijfelt over de fiscale structuur, is het verstandig om dit even te bespreken met een financieel adviseur. Zeker als het om grotere bedragen gaat of als je al een vermogen hebt opgebouwd.
Hoe begin je praktisch?
- Kies een doel en een termijn (bijv. €40.000 voor de studie van je kind over 18 jaar).
- Bereken welk maandbedrag je daarvoor nodig hebt (bij 7% rendement is dat circa €88/maand).
- Open een rekening: een beleggingsrekening bij een broker, of een spaarrekening als je liever veilig speelt.
- Zet een automatische incasso in zodat je het niet hoeft te onthouden.
- Controleer één of twee keer per jaar kort of je nog op koers ligt. Meer hoef je niet te doen.
Het hoeft echt niet ingewikkeld te zijn. Veel mensen wachten omdat ze het "eerst goed willen begrijpen", maar hoe langer je wacht, hoe duurder dat uitstel wordt. Elke maand dat je niet begint, kost je gemiddeld een paar honderd euro aan gemist rendement op de lange termijn.
Wil je weten wat de beste aanpak is voor jouw situatie?
Ieder gezin is anders. De ene ouder wil maximaal fiscaal voordelig beleggen, de ander wil het simpel houden en gewoon elke maand een vast bedrag inleggen. Soms is een combinatie van een spaarrekening én een beleggingsrekening slim.
Als je wilt weten wat voor jou de beste keuze is, plan dan een gratis gesprek via cal.eu/thomdenotter/30min. Of kijk op slimsparenvoorjekind.nl voor meer artikelen over slim sparen en beleggen voor je kind.