Er komt een baby, en de cadeaus stromen binnen. Rompertjes, knuffels, en vaak ook een envelopje met geld van opa's, oma's, ooms en tantes. Dat geld belandt meestal op een spaarrekening van het kind, waar het jarenlang bijna niks doet. Zonde, want met een paar simpele keuzes kan datzelfde geboortecadeau uitgroeien tot een serieus bedrag tegen de tijd dat je kind 18 wordt.
Waarom een geboortecadeau niet op een spaarrekening moet blijven staan
Spaarrentes op kinderrekeningen liggen doorgaans rond de 1 tot 1,5%. Dat klinkt veilig, maar de koopkracht van dat geld gaat er ondertussen langzaam vanaf: inflatie ligt structureel hoger dan die rente. Het bedrag op papier blijft gelijk of groeit een beetje, maar wat je kind er over 18 jaar mee kan kopen, wordt juist minder.
Stel dat opa en oma €500 storten bij de geboorte. Op een spaarrekening tegen 1,5% rente is dat na 18 jaar ongeveer €650. Beleg je datzelfde bedrag breed in de markt tegen een gemiddeld rendement van 7% per jaar, dan staat er na 18 jaar circa €1.690. Ruim twee en een half keer zoveel, voor exact dezelfde eenmalige inleg.
Wat als familie vaker iets bijdraagt
Bij een geboorte stopt het vaak niet bij één cadeau. Verjaardagen, Sinterklaas, Kerst: familie geeft door de jaren heen regelmatig een envelopje. Als je die bedragen structureel opzij zet in plaats van uitgeeft aan speelgoed dat na een paar maanden in een kast verdwijnt, tikt dat flink aan.
Reken het volgende scenario door: €500 eenmalig bij de geboorte, plus daarna gemiddeld €25 per maand aan verjaardags- en feestdagengeld dat je apart zet en belegt. Tegen 7% gemiddeld rendement staat er na 18 jaar ongeveer €12.450. Zet je datzelfde geld op een spaarrekening tegen 1,5%, dan kom je uit op zo'n €6.850. Bijna het dubbele verschil, puur door de keuze waar het geld staat.
Hoe je een geboortecadeau slim belegt voor je kind
In de praktijk zijn er twee manieren om dit te organiseren:
- Open een beleggingsrekening op naam van je kind bij een broker die dit ondersteunt. Het geboortecadeau en latere stortingen gaan hier direct in, zonder tussenstap via een spaarrekening.
- Beleg zelf op je eigen naam en administreer apart welk deel voor je kind bedoeld is, zodat je zelf de regie houdt tot je kind oud genoeg is.
Voor de belegging zelf hoeft het niet ingewikkeld te zijn. Een breed gespreid indexfonds of ETF, dat de wereldwijde aandelenmarkt volgt, is voor een horizon van 18 jaar een logische basis. Je hoeft niet actief aandelen te selecteren of de markt te timen: gewoon periodiek inleggen en laten staan werkt het beste.
Waar je op moet letten
Een paar praktische punten voordat je begint:
Beleggen kent risico. In tegenstelling tot een spaarrekening kan de waarde van een beleggingsrekening tussentijds dalen. Bij een horizon van 18 jaar is dat doorgaans geen probleem, aandelenmarkten herstellen zich historisch gezien ruimschoots binnen die periode, maar het is goed om dit vooraf te beseffen.
Ook fiscaal is het slim om even stil te staan bij hoe het vermogen wordt opgebouwd: op wiens naam het staat, wat dit betekent voor box 3, en of er ruimte is binnen de jaarlijkse schenkingsvrijstelling als familie grotere bedragen wil bijdragen. Dat scheelt vaak meer dan het rendement zelf.
En misschien wel het belangrijkste: begin gewoon. Een geboortecadeau van €500 dat op een spaarrekening blijft staan, doet 18 jaar lang bijna niets. Datzelfde bedrag belegd, aangevuld met een paar tientjes per maand aan familiecadeaus, kan uitgroeien tot een mooi startkapitaal voor een studie, een rijbewijs of de eerste auto.
Twijfel je hoe je dit voor jouw situatie het beste opzet, welke rekening geschikt is, of hoe je familie kunt betrekken zonder dat het ingewikkeld wordt? Plan een gratis gesprek van 30 minuten via cal.eu/thomdenotter/30min. Meer uitleg en rekenvoorbeelden vind je op slimsparenvoorjekind.nl.