Tien jaar eerder stoppen met werken klinkt voor veel mensen als een droom die net buiten bereik ligt. Maar wat als je het doel kleiner maakt: gewoon 3 jaar eerder stoppen dan gepland? Dat blijkt voor de meeste mensen verrassend haalbaar, en de aanpassingen die ervoor nodig zijn, vallen in de praktijk vaak mee.
Waarom 3 jaar een realistisch startpunt is
Het probleem met een doel als "10 jaar eerder stoppen" is dat het zo groot voelt dat mensen er niet eens aan beginnen. Drie jaar is anders. Het is concreet, het is voorstelbaar, en het vraagt geen radicale verandering van je levensstijl. Je hoeft niet je hele inkomen om te gooien: een paar gerichte keuzes zijn vaak al genoeg.
En het mooie is dat zodra je die eerste 3 jaar hebt binnengehaald, je vaak vanzelf doorgaat. Je hebt het ritme te pakken, je ziet je vermogen groeien, en de volgende 2 of 3 jaar eerder stoppen komt daarna vaak makkelijker dan de eerste stap.
Wat 3 jaar eerder stoppen kost aan extra vermogen
Stel je bent van plan om op je 67e met pensioen te gaan en je wilt dat naar je 64e verschuiven. Je huidige uitgavenpatroon is €2.800 netto per maand, oftewel €33.600 per jaar. Volgens de 4%-regel (een breed gebruikte vuistregel voor hoeveel vermogen je nodig hebt om structureel van te kunnen leven) heb je daarvoor 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen nodig: in dit geval €840.000.
Die 3 extra jaren waarin je nog geen AOW en aanvullend pensioen ontvangt, moet je zelf overbruggen. Dat is 3 x €33.600 = €100.800 extra vermogen dat je vroeg genoeg moet hebben opgebouwd, bovenop je normale pensioenpot. Dat klinkt als een groot bedrag, maar uitgesmeerd over de jaren die je nog te gaan hebt, is het voor de meeste mensen goed te doen.
Rekenvoorbeeld: hoeveel extra moet je maandelijks inleggen
Stel je hebt nog 20 jaar tot je oorspronkelijke pensioendatum en je belegt breed gespreid tegen een gemiddeld rendement van 7% per jaar. Om die extra €100.800 bij elkaar te beleggen, moet je ongeveer €215 per maand extra opzij zetten en beleggen, bovenop wat je al voor je pensioen spaart.
Ter vergelijking: als je datzelfde bedrag pas over 10 jaar begint op te bouwen in plaats van nu, moet je maandbedrag meer dan verdubbelen om op tijd op hetzelfde eindbedrag uit te komen. Vroeg beginnen is dus niet alleen prettiger, het is ook goedkoper per maand.
Drie knoppen om aan te draaien
Er zijn in de kern drie manieren om je pensioendatum naar voren te halen, en de meeste mensen combineren er twee of drie tegelijk.
De eerste knop is je maandelijkse inleg verhogen. Elke euro die je nu structureel meer belegt, versnelt je opbouw met rente-op-rente-effect.
De tweede knop is je toekomstige uitgaven verlagen. Reken je bijvoorbeeld met €2.800 per maand in plaats van €3.200, dan daalt niet alleen je benodigde eindvermogen, maar ook het bedrag dat je moet overbruggen in die 3 extra jaren. Dit heeft dus een dubbel effect.
De derde knop is je rendement optimaliseren binnen je risicobereidheid, bijvoorbeeld door breed gespreide indexfondsen te gebruiken in plaats van een dure actief beheerde belegging met hoge kosten. Een verschil van 1% rendement per jaar lijkt klein, maar loopt over 20 jaar op tot tienduizenden euro's extra vermogen.
De AOW-kloof niet vergeten
Een veelgemaakte fout is dat mensen alleen rekenen met hun pensioenpot en vergeten dat AOW en aanvullend pensioen meestal pas op de officiële pensioenleeftijd ingaan. Stop je 3 jaar eerder, dan mis je die 3 jaar AOW volledig, en vaak ook een deel van je aanvullend pensioen als dat nog niet volledig is opgebouwd.
Check daarom altijd eerst je pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl om te zien wanneer je AOW ingaat en hoeveel aanvullend pensioen je op welke leeftijd kunt verwachten. Pas daarna kun je precies berekenen hoeveel extra vermogen jij nodig hebt om die kloof te overbruggen.
Hoe je dit voor jezelf concreet maakt
Begin met je huidige uitgaven in kaart brengen over een paar maanden, zodat je weet wat je werkelijk nodig hebt. Bepaal daarna je gewenste pensioenleeftijd en trek daar 3 jaar vanaf. Bereken vervolgens hoeveel extra vermogen die 3 jaar overbrugging kosten, aan de hand van je jaarlijkse uitgaven. Verdeel dat bedrag over het aantal jaren dat je nog te gaan hebt tot je oorspronkelijke pensioendatum, reken met een realistisch rendement, en je weet precies hoeveel je maandelijks extra opzij moet zetten.
Het fijne aan deze aanpak is dat je het jaarlijks kunt herzien. Groeit je vermogen sneller dan verwacht, dan kun je je doel bijstellen naar 4 of 5 jaar eerder. Valt het tegen, dan stel je gewoon bij. Je bent niet vastgezet aan één getal, je stuurt steeds bij op basis van waar je werkelijk staat.
Wil je precies weten hoeveel eerder jij met pensioen kunt, gegeven jouw inkomen, uitgaven en huidige vermogen? Plan een gratis gesprek van 30 minuten via cal.eu/thomdenotter/30min of bekijk meer tools en artikelen op slimsparenvoorjekind.nl.